Como funciona o consórcio?
Para quem não conhece nada sobre a modalidade e para quem já possui alguma referência
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Como funciona o consórcio?
Se você pensa em adquirir um consórcio pela primeira vez, essa dúvida é extremamente comum.
Planejar a compra de uma casa pode parecer complicado quando você dedica boa parte da sua renda para pagar o aluguel. Ou ainda trocar de carro, sabendo que o financiamento de um veículo 0km muitas vezes passa dos mil reais mensais.
Você provavelmente já ouviu falar sobre o consórcio e sobre pessoas que foram “contempladas” por ele. Mas se você ainda não entende muito bem como funciona esse tipo de investimento, este é o lugar certo para tirar suas dúvidas de uma vez por todas.
Em termos técnicos, seguindo a definição da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios – ABAC, consórcio é a modalidade de compra baseada na união de pessoas – físicas ou jurídicas – em grupos, com a finalidade de formar poupança para a aquisição de bens móveis, imóveis ou serviços.
Dentro dessa definição, encontramos a modalidade de consórcio para compra parcelada – que é sobre o que vamos tratar nesse texto.
Quando pensamos em adquirir um bem que possui um valor alto, como uma casa ou um carro, a primeira forma de compra que vem à mente é o financiamento. O problema é que logo pensamos nas parcelas exorbitantes e altas taxas de juros, e já desistimos de cara.
Para que seja possível realizar a compra por um preço que entre no nosso orçamento, surge o consórcio. Nele, várias pessoas interessadas em adquirir o mesmo bem se juntam e realizam pagamentos mensais, onde todo mês um dos consorciados é beneficiado com o produto.
Para facilitar, vamos a um exemplo:
Imagine que um grupo de pessoas queiram comprar um apartamento de 90 mil reais. Obviamente, ter esse dinheiro todo é muito difícil e demorado, então as pessoas desse grupo se juntam e pagam uma quantia pré-definida.
Se 90 pessoas desse grupo pagarem mil reais mensalmente, todo mês uma delas será beneficiada com o apartamento, concorda?
É exatamente assim que funciona o consórcio! Todos os meses, um consorciado diferente é beneficiado, até que todos tenham o bem.
Mas como definir quem será contemplado primeiro?
É aí que surgem as administradoras de consórcio. Elas servem justamente para juntar o dinheiro dos consorciados e realizar os sorteios das cartas de crédito.
Além disso, é possível realizar lances, que além de aumentarem as possibilidades de contemplação, descontam do valor final que o consorciado deverá contribuir, antecipando o pagamento das parcelas.
Clicando aqui, você encontra uma explicação sobre diversos lances que a HS Consórcios oferece.
Taxas do consórcio
A taxa de administração do consórcio é a única forma pela qual a administradora lucra. Ela varia conforme a empresa e é cobrada junto com a parcela do consórcio.
Para fazer uma comparação com o financiamento, vamos utilizar a taxa de consórcio imobiliário da HS Consórcios, de 1,53% ao ano. Em um consórcio de 100 mil reais parcelado em 180 meses, o custo total ao final do consórcio será de aproximadamente 123 mil reais.
Já no financiamento, a taxa de juros é (em média) de 9,44% ao ano. Ou seja, se você realizar um financiamento de 100 mil durante os mesmos 180 meses, ao final dele poderá ter pagado quase 150% do valor inicial somente em juros!
Na maior parte dos contratos, é possível que haja também um fundo de reserva. Ele serve para que, em determinadas condições, seja possível manter o consórcio funcionando normalmente. Ele costuma ser bem mais baixo do que a taxa de administração, mas varia de acordo com a administradora.
Caso você tenha realizado um consórcio e desista no meio do caminho, ainda é possível renegociar o valor ou vender sua carta de crédito a outra pessoa.
Se você já conhece o consórcio
Separamos as informações aqui por diferentes necessidades e produtos:
Para veículos:
Se você quer comprar um veículo novo, o primeiro passo é saber o valor dele e que existem algumas diferenças entre as administradoras de consórcio, em relação ao limite de idade do veículo. Esse limite normalmente varia entre 5 e 12 anos. A carta de crédito pode ser utilizada para comprar motos, carros de passeio (nacionais e importados) e pesados.
Outro ponto importante é que, quando contemplado, você terá que comprovar renda de pelo menos 3 vezes o valor da parcela, em quase todas as administradoras. Por isso, antes de fazer um consócio é importante conversar com um consultor sobre o assunto, para que ele possa lhe indicar o melhor produto para sua situação.
Apesar disso, existem empresas que não exigem comprovação de renda na entrega da contemplação, outras aceitam seu carro como garantia de pagamento do lance por um período de 60 dias… Enfim, sempre há um produto que se encaixa na sua necessidade.
Para imóveis
- Compra
Se você deseja comprar um imóvel, é preciso saber que as regras são as mesmas de um financiamento. O imóvel Precisa ter escritura (se for rural e tiver escritura, é permitido) e seu valor não pode ser superior ao valor do crédito total da carta.
- Construção
Para construir, o primeiro passo é saber exatamente o valor necessário para realizar seu projeto. No caso de compra de terreno e construção, fique atento às regras de liberação do dinheiro para construir. Geralmente, você terá que construir uma etapa do cronograma físico-financeiro e a partir daí será reembolsado para iniciar a próxima etapa.
- Reforma
É possível utilizar o consórcio para realizar reformas em imóveis, porém o mesmo ficará alienado como garantia. Então, se o valor da reforma não for muito elevado, analise bem se vale a pena fazer um consórcio para este fim.
Regra Geral
Existem empresas que aceitam lance embutido e outras não, algumas permitem construir e outras apenas comprar o imóvel, além de empresas que oferecem parcelas bem baixas para aqueles que queiram apenas investir ou sair do aluguel.
Atualmente, existem grupos de consórcio nos quais é possível realizar uma programação para contemplar no prazo que melhor lhe convier.
Se você ficou interessado em adquirir um consórcio ou saber mais sobre como ele funciona, entre em contato através do e-mail consorcio@grupoecosistema.com.br ou pelo nosso WhatsApp e nós teremos prazer em ajudá-lo!
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